Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

currency-1126473__340Dlatego najlepiej nie zwracać uwagi na atrakcyjne na pierwszy rzut oka oprocentowanie czy niską ratę. Prawdziwym miernikiem kosztu kredytu będzie RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która uwzględnia sumę wszystkich poniesionych przez nas opłat około kredytowych i oprocentowania kredytu. Wynik może być bardzo zaskakujący. Co ważne banki, na mocy ustawy, zobowiązane są do wyliczania i udostępniania RRSO w swojej ofercie kredytowej. Nie dziwi fakt, że za bardzo się tym nie chwalą, ale informacja ta jest na pewno dostępna.  Kiedy już poznamy RRSO, nagle może się okazać, że dużo atrakcyjniejszą opcją będzie np. limit kredytowy w koncie osobistym, który zazwyczaj oprocentowany jest dużo korzystniej od kredytu gotówkowego.  Inną opcją może być wykorzystanie karty kredytowej. Banki często proponują atrakcyjne warunki i brak opłat za wydanie karty, a spłata kwoty w terminie uchroni nas przed odsetkami. Ale tutaj uwaga – w przypadku zadłużania się na dłuższy okres czasu karta kredytowa również może okazać się mało atrakcyjnym rozwiązaniem – głownie z powodu relatywnie wysokiego oprocentowania kredytu.  I na koniec: uważnie przeczytaj umowę kredytu – jest to Twoje zobowiązania do terminowej spłaty rat. Sprawdź jaki jest harmonogram spłaty kredytu. Tam również mogą czyhać na Ciebie pułapki – jeśli nie wywiążesz się z terminów wskazanych w umowie bank automatycznie zacznie naliczać karne odsetki. Jeśli podpiszesz coś czego nie będziesz miał czasu przeczytać, późniejsze pretensje zostaw już tylko dla siebie. I pomyśl jeszcze o tym, że za rok też będą święta, a Ty akurat będziesz spłacał kredyt. Pamiętaj! Oprocentowanie nominalne = odsetki, które są obliczone jedynie od kwoty pożyczki. Nie może ono przekroczyć odsetek maksymalnych 25%. Ale trzeba tutaj pamiętać o tym, że banki, szczególnie parabanki pobierają dodatkowe opłaty (np. prowizję za przyznanie kredytu, ubezpieczenie). Trzeba więc zawsze pytać się o oprocentowanie rzeczywiste (rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO). Jest to procentowy stosunek wszystkich kosztów kredytu do pożyczanej kwoty. Ten, kto udziela kredytu konsumenckiego ma obowiązek podać nam całkowity jego koszt, czyli RRSO. Rozróżnia się też odsetki stałe, gdzie oprocentowanie nie ulega zmianie przez cały czas trwania umowy lub odsetki zmienne, które dotyczą długoterminowych umów (np. kredytów hipotecznych). Wtedy odsetki mogą ulegać zmianom w zależności od wysokości różnych wskaźników międzybankowych – to oprocentowanie zmienne. Stosuje się też czasem połączenie stałego i zmiennego oprocentowania (np. w przypadku niektórych obligacji skarbowych). Płacone są one bankowi jako wynagrodzenie za pożyczenie pieniędzy (gdy raty nie są płacone w terminie, to płaci się więcej), a bank płaci je nam za to, że powierzamy mu nasze oszczędności. Odsetki są również płacone przez osoby, które nie uregulowały w terminie rachunku za gaz lub prąd.  Wysokość odsetek  Najczęściej ustalana jest przez strony w umowie. W tej sprawie mają one pewną dowolność, ale jest ona ograniczona jednak przez prawo. Pamiętaj! Minister Finansów określa okresowo tzw. odsetki maksymalne. Dotyczą one zarówno kredytu czy pożyczki, jak również kary za niewykonanie lub nieterminowe wykonanie umowy (są tzw. odsetki karne za zwłokę). Dla przykładu: gdy strony w umowie określiły wyższą wysokość kary, to klauzula taka będzie nieważna, a poszkodowanemu należą się jedynie odsetki maksymalne, natomiast gdy umowa nie zawiera wcale wysokości odsetek, to strona poszkodowana może domagać się odsetek ustawowych, których poziom wyznaczany jest przez Radę Ministrów. Odsetki wobec państwa. Odrębnie regulowane są nasze zobowiązania wobec państwa, ZUS-u oraz samorządów, czyli wszelkie podatki czy obowiązkowe składki.  Są to tzw. odsetki podatkowe (inna nazwa odsetki budżetowe albo za zwłokę od zaległości podatkowych).  Płacone są wtedy, gdy w terminie nie opłaci się swoich zobowiązań (np. za spóźnienie z zapłatą podatku).

Kredyt hipoteczny

home-office-1034939__340Najlepszym przykładem będzie tutaj kredyt hipoteczny. Większość banków ustala stałe (standardowe) warunki kredytu i dopuszcza możliwość ich negocjowania od określonej kwoty kredytu – np. powyżej 300.000 PLN lub równowartości tej kwoty w walucie obcej. Rata takiego kredytu to około 1.600 PLN, jeżeli jest to kredyt walutowy i około 2.200 PLN, jeśli mówimy o kredycie złotówkowym.  Myśląc o dokonaniu przedterminowej spłaty (nadpłaty) kredytu, musimy przede wszystkim odpowiedzieć sobie na pytanie, czy wcześniejsza spłata kredytu w niewielkiej, biorąc pod uwagę kwotę kredytu, wysokości np. 2.000-3.000 PLN (nawet jeśli nie będziemy musieli ponosić kosztów związanych z prowizją) jest w takiej sytuacji dobrym posunięciem?  Kredyt walutowy ma to do siebie, że jednym z warunków decydujących o wysokości raty jest kurs waluty. Jeżeli spłacimy nasze przykładowe 3.000 PLN, a kurs waluty lub stopa procentowa wzrośnie, to może się okazać, że mimo wcześniejszej spłaty, nasz kapitał nie zmniejszył się albo wręcz wzrósł.  Po drugie, przy umowie zawartej na okres 30 lat, spłata takiej kwoty, niezależnie od waluty kredytu, to zmniejszenie raty o jakieś 8-9 PLN miesięcznie. Czy warto? Musimy także i to wziąć pod uwagę przed podjęciem tej decyzji.   Zdaniem większości osób zajmujących się kredytami, wcześniejsza spłata ma sens wtedy, kiedy kurs waluty, w której mamy kredyt jest bardzo niski (kupujemy więcej waluty, ponieważ jest tania i szybciej spłacamy kapitał kredytu). Jest korzystna także w przypadku, kiedy spłacamy większą kwotę, stanowiącą co najmniej 25%-30% kwoty kapitału.  Moim zdaniem, to bardzo dobre podejście, zwłaszcza przy kredytach w złotówkach, ponieważ wtedy mamy pewność, że nadpłacając 25% kredytu rzeczywiście o taką kwotę zmniejsza nam się zadłużenie z tytułu kapitału. W przypadku kredytów walutowych pozostaje kwestia kursów walut i wysokości stawek decydujących o oprocentowaniu, o której pisałem wcześniej. Wybór kredytu mieszkaniowego jest ważnym krokiem w życiu każdej rodziny. Ze względu na wysokie ceny nieruchomości, zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest niejednokrotnie jedynym sposobem na zakup mieszkania lub domu.   Koszty związane z zadłużeniem oraz czas spłaty zadecydują o tym, czy będzie on dobrze dopasowany do naszych potrzeb. Podczas wybierania kredytu, należy zwrócić uwagę na kilka ważnych elementów, mających istotny wpływ na jego atrakcyjność.  O możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego oraz jego wysokości, decyduje zdolność kredytowa klienta. Pracownicy banków mają obowiązek prześledzić historię finansową kredytobiorcy, na którą składają się raty spłacane w terminie, salda kart kredytowych czy debetowych. Ponadto klient oceniany jest również ze względu na wiek, rodzaj wykonywanej pracy i jej staż. Jeśli bank pozytywnie oceni zdolność kredytową, zaproponuje również korzystne warunki usługi. Należy pamiętać o tym, że każda instytucja finansowa, podczas przydzielania kredytu, kieruje się własnymi zasadami, dlatego aby porównać oferty, warto ubiegać się o ocenę zdolności kredytowej w kilku bankach.  Istotny wpływ na atrakcyjność kredytu hipotecznego mają jego koszty. W ich skład wchodzi nie tylko oprocentowanie, lecz również marża i prowizja pobierana przez bank. Dodatkową opłatą jest ubezpieczenie kredytu, które może, lecz nie musi zostać zawarte w oprocentowaniu. Ważna jest również wysokość wnoszonego wkładu własnego. W przypadku, gdy jest on mniejszy niż dwadzieścia procent, kredyt może zostać obciążony dodatkowym ubezpieczeniem. Ponadto wiele instytucji finansowych bez wniesienia wkładu własnego nie udzieli kredytu w obcej walucie.  Wybierając kredyt hipoteczny warto rozważyć wybór waluty, w której będzie on spłacany. Raty pożyczek udzielanych w obcych walutach, np. euro mogą być niższe niż te w złotówkach. Zaciąganie kredytu w zagranicznej walucie wiąże się jednak z pewnym ryzykiem. Sytuacją korzystną z punktu widzenia kredytobiorcy jest wysoki kurs obcej waluty, ponieważ wtedy istnieje duże prawdopodobieństwo, że w trakcie spłacania zadłużenia jej kurs zmaleje, powodując zmniejszenie rat. Nie jest to jednak sytuacja pewna i łatwa do zaprognozowania, dlatego rezygnując ze spłacania kredytu w złotówkach, trzeba wziąć pod uwagę możliwość wystąpienia na rynku finansowym sytuacji determinującej wzrost comiesięcznych rat.  W przypadku, gdy rozważamy zaciągnięcie kredytu w banku, z którego usług korzystamy na co dzień, zawsze należy negocjować warunki. Wieloletni klienci są dla danej instytucji finansowej bardziej wiarygodni niż nowi. Dzięki temu, że posiadamy już w danym banku rachunek osobisty, konto oszczędnościowe czy też kartę kredytową, będzie on bardziej skłonny obniżyć wysokość prowizji lub też marży.  Czas poświęcony na porównanie wymienionych elementów składających się na kredyt hipoteczny, zaprocentuje wyborem najkorzystniejszej oferty. Banki oferują kilka sposobów uzyskania informacji na temat swoich produktów. Przeczytanie stron internetowych, rozmowa telefoniczna czy wizyta w oddziale, wpłynie na poziom indywidualnego dopasowania kredytu. Warto dokładnie przyjrzeć się wszystkim ofertom, mając na względzie, iż współpraca z bankiem w zakresie spłaty kredytu mieszkaniowego może trwać nawet kilkadziesiąt lat.